使用AI金（jīn）融你更应该注重什（shí）么

未来金融（róng）将是被科技和算（suàn）法改造的金融，人工智（zhì）能（néng）在金（jīn）融领域展现出的巨大潜力显而易见。科学家不断将另（lìng）类（lèi）数据和算（suàn）法应用到金融（róng）业改造（zào）中，将我们生活的城（chéng）市变成（chéng）数据之城，刷脸支付（fù）、定制理（lǐ）财服务（wù）、智（zhì）能（néng）理赔（péi）无一不（bú）在（zài）提升（shēng）金融服务的效率（lǜ）。但随（suí）之而来的，是技（jì）术伦理问题从幕后走到（dào）台前（qián），成为探讨AI发展空（kōng）间的重要议题，用户隐私（sī）安全问题是其（qí）中重要（yào）的一（yī）项。

如果用户在享受人工（gōng）智能带来的（de）金融（róng）便利（lì）化同时，不得不放弃隐（yǐn）私安（ān）全，金融业AI化的（de）脚步是否（fǒu）该更审慎一些（xiē）？金融科技公司（sī）应该如何使（shǐ）用技术手段保（bǎo）护好手中的数据资产（chǎn）？

行业（yè）：AI应（yīng）用（yòng）于金融仍（réng）有（yǒu）瓶颈待突破

AI科技（jì）的高速发展，不仅让传统（tǒng）金融行业的营销（xiāo）和获客等前端业务发（fā）生了颠覆性的改变，更在（zài）驱（qū）动各金融机构中后台的变（biàn）革（gé）。金融科技公（gōng）司愈来愈多地向外界（jiè）宣称自（zì）己是一家数字（zì）科技公司，试图将科（kē）技的基因扎得更（gèng）深。那（nà）么（me）这一领域最早（zǎo）探（tàn）索金融科技应用的公司，究竟（jìng）进入了怎样的阶段？

南都金融研究所走访约30家金融科技公（gōng）司发现，几乎所（suǒ）有金融（róng）科技公司都在开展以大数据为（wéi）驱动的（de）业务（wù），其中超六成公司将大（dà）数据技术集（jí）中（zhōng）于精准营销与风险控（kòng）制，另有超四成公（gōng）司将大数据技（jì）术应用于提升经营效率和产品/服务创新，而人（rén）工（gōng）智能技术的应用则不如大数据技术（shù）那般（bān）广泛（fàn）。智能客服、聊天机器（qì）人几乎成为每家公司的标（biāo）配，超六成金融科（kē）技公司将AI技术（shù）运（yùn）用到了信贷审批、贷中贷（dài）后管理和催（cuī）收的（de）信贷决策全流程（chéng）中。AI驱动（dòng）智能投顾、智（zhì）能理财服（fú）务的公司（sī）大约只有三分之一，而能够用AI驱动智能合（hé）约服务和（hé）自动理赔服务的公司则不超过两成（chéng），在资管业务这类强金（jīn）融性质（zhì）业务（wù）中的AI化探索更是少之又（yòu）少。这表明，人工智能（néng）在金（jīn）融业中的（de）应用（yòng）仍（réng）有一定瓶颈需要突破。

实际（jì）上，在AI+金融（róng）业中（zhōng），人工智（zhì）能与大（dà）数据、云计算以及区块链技术并非相互割裂，而是相互（hù）依（yī）存。大数（shù）据（jù）可以为人工智能学习技术（shù）在机器训练、算法优（yōu）化等（děng）方面提供丰富的养料；云计算为大（dà）数据提（tí）供超（chāo）强的运算和存（cún）储能力（lì），显著（zhe）降低（dī）运营（yíng）成本；区块链（liàn）解决了大数据、云计算、人工智（zhì）能技术存（cún）在的信息被泄露、篡改的（de）安全性问题，使（shǐ）得金融交（jiāo）易具有更高的安全性。人工（gōng）智能技术（shù）作为金融行业（yè）未来发（fā）展的（de）核（hé）心（xīn）驱动力，与其他相关技术一（yī）道共同（tóng）促（cù）进金融行业转型升级（jí）。

要实（shí）现突（tū）破（pò），对数据的整合（hé）应用能力（lì）需要进一（yī）步提升，金融科技类（lèi）企业对数（shù）据资产的占有（yǒu）量，将成（chéng）为核心竞争力。京东（dōng）数字科技集团副总裁谢锦生（shēng）在近期的（de）JDD大会上（shàng）表（biǎo）示，可能在（zài）不久的将来，数据资产可能是一家（jiā）银行资产负债表的（de）一（yī）部分。

消费者（zhě）：近（jìn）八成选择（zé）“隐私（sī）”重于“便利”

当数据资产成（chéng）为（wéi）金（jīn）融科技公司、数字科技公司的兵家必争之地，一场数据突围战不可避免。为审核与风控，金融机构需要收（shōu）集信息。消费者（zhě）给出信息（xī），泄（xiè）露的隐忧（yōu）与风险随之（zhī）而来。在金融机（jī）构与（yǔ）消（xiāo）费者之间（jiān），隐私信息收集的边界、信息安全（quán）的（de）底线是什么？这一问题当前在业界与消（xiāo）费者（zhě）之间并没有统一的标准，更不用说达成共识。

在本期南都金融研（yán）究所（suǒ）深调研中，研究员用站站队（duì）的方式，对大众“使用智能金融服务，要便（biàn）利还（hái）是（shì）要隐私（sī）？”进行了（le）全（quán）网调研，并针对人们（men）使用金融产品中的隐私与安全感（gǎn）受进行互（hù）动投票。两项调研结果（guǒ）均（jun1）显示，人们对（duì）金融科技应用过程中可（kě）能（néng）的隐私泄露，以及由此可能引（yǐn）发（fā）的后果相当担忧（yōu）。

在（zài）“使用智（zhì）能金融（róng）服务，要便利还是要隐私？”站站队中，高达77.3%的人选择站队“隐私”，完（wán）胜占比22.7%的“便利”队。从两（liǎng）方的（de）观点PK中，“隐私”战队对刷脸支付、指（zhǐ）纹验证等科技手（shǒu）段（duàn）是（shì）否会过度采集信息（xī）、个人敏（mǐn）感（gǎn）信息采集后（hòu）的管理与保护、数据共享与安全便（biàn）利之间的问（wèn）题十分关注。站队者认为，便利化不应（yīng）该以过度采集个人信息（xī）为代价，消费（fèi）者不应（yīng）该承（chéng）受（shòu）随隐私泄露而来的（de）营销骚扰（rǎo）以及不法侵（qīn）害（hài），期（qī）待监管（guǎn）出手规（guī）范、整治。在留言中（zhōng），有（yǒu）人甚至（zhì）表示自己为（wéi）了不泄露隐私拒绝注（zhù）册（cè）和使用金（jīn）融APP。而在（zài）另一（yī）边的“便利（lì）”站队中（zhōng），参与者（zhě）对金融（róng）机构的审核验证（zhèng）需要表示理解，并认为有（yǒu）国（guó）家牌照的企业做（zuò）出的隐（yǐn）私政策承（chéng）诺（nuò）应该值得信任，如有违规应严肃处理。但在“便利（lì）”站（zhàn）队中的部分发言，也透出（chū）几分无奈：“不让（ràng）渡的话就没（méi）办法正常用，只（zhī）有牺牲一点隐私了（le）”。

在“个人金融信息泄（xiè）露隐患”这一选项（xiàng），高达96.6%的（de）投票者表达了对（duì）“个（gè）人身份信息、账号（hào）密（mì）码被盗用”的担忧（yōu）。超过九成的（de）投票者担心自己“被违（wéi）法”，近九成（chéng）的用户担心会造成（chéng）财产损失、生（shēng）活被营销、催收信息打扰。

在对个人金融信（xìn）息安全的保护办（bàn）法上，构建相关法（fǎ）律法规保护体系与提（tí）升（shēng）个人（rén）防范能力两个选项都获得了超过（guò）93%的（de）支持，相关部门的监管与（yǔ）提升技术规范使用信息的支持率也近九成。

企业：用技术兼顾数据应用与（yǔ）安全

实际（jì）上，全国信息安全标准化技（jì）术委（wěi）员会（huì）今年下半年已（yǐ）经（jīng）发布《网络安全实践指南移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》（下称《规范（fàn）》），为移动互（hù）联网应用收集个人信息提供指引。《规（guī）范》指出，移动互联网（wǎng）应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则（zé）。

金融科（kē）技公司是否在为（wéi）消费者的隐（yǐn）私保（bǎo）护而（ér）努力探索？拿社会热议的刷脸支付（fù）技术举例（lì），有超过六成消（xiāo）费者担心刷（shuā）脸支付不安全（quán）。对此，刷脸（liǎn）支付（fù）应用技术较为（wéi）成熟的支付宝回应南（nán）都记者称，支付宝高度重（chóng）视用（yòng）户的隐私保护，在技术、制度等保障方面（miàn）都是（shì）最（zuì）高优先等级的。“在技术（shù）上，我们将采集（jí）的人（rén）脸信息进行加密（mì）存储，并为每一（yī）人脸（liǎn）信（xìn）息单独创建密钥进行安全管理，提（tí）高安（ān）全强度。在制（zhì）度上，我们成立了以公司管理层为核心（xīn）的风险委员会，下设数据安全工作小组及隐私保护办公室，来统筹数据安全（quán）及隐私（sī）保护工作，最大程度维护用户隐私（sī）权（quán）益。”

那么，当智（zhì）慧城（chéng）市技术把（bǎ）城市运转中经济、社会（huì）生活的大数据（jù）都收集起来，人们在（zài）享（xiǎng）受便（biàn）利时（shí），又是否存（cún）在（zài）安（ān）全（quán）隐患呢（ne）？对此，京（jīng）东数字科技集团副总裁、京东城市事业部总裁郑宇（yǔ）强（qiáng）调称，京东城市的信用评估利用背后（hòu），所有服（fú）务器、数据都可（kě）以留在（zài）各个公司（sī）内部，利用京（jīng）东（dōng）数科数（shù）字网关的（de）技术，可以做到知识共享（xiǎng），但不泄露任何一点信息（xī）。

实际上，人们最为担心的是互联网信贷业务的隐私泄露。360金融隐私保护（hù）与安全计算（suàn）研究（jiū）院（yuàn）相关负责人告（gào）诉南都记者，在实（shí）际业务场景中，数据往往分散在（zài）个（gè）人（rén）或者公司，以前粗放（fàng）式的数据共享确实很难保证（zhèng）用户数据不（bú）被恶（è）意盗龋（qǔ）这（zhè）要求企（qǐ）业必须在实（shí）际业务中兼顾对恶意攻击（jī）的抵御能（néng）力和保护隐私的同（tóng）时（shí），最大限度保留数据中的有用信息。

该负责人举例称，可以利用“同态加密（mì）”技（jì）术，对（duì）加密后的数据直接进行（háng）运算，相（xiàng）比有较（jiào）高风险泄露数据的明文（wén）计算，这（zhè）种方式在保（bǎo）证计算（suàn）正确性的情况下，从根源上确保了（le）用户（hù）隐私不被盗用（yòng）、窃取，同时（shí）在处理过程中也实现（xiàn）了全程“封（fēng）闭”。另外，利用“差分隐（yǐn）私”则（zé）能技术性降低暴（bào）露训练数据中敏感信息（xī）的可能性（xìng）。再结（jié）合“安全多（duō）方计算”、“联邦学习”等技术，实现联（lián）合多方分布式训（xùn）练并更（gèng）新（xīn）模型。这种方法（fǎ）不需要（yào）上传数据（jù），在保持模型预（yù）测性能的情况下，比传统方法更加有效地保护用户信（xìn）息。